Yrittäjän eläkevakuutus (YEL) herättää usein kysymyksiä yrittäjien keskuudessa. Onko YEL pakko ottaa? Miksi se on niin tärkeä? Tässä artikkelissa käsittelemme YEL-vakuutuksen perusteita, sen merkitystä ja pakollisuuden syitä yrittäjille Suomessa.

Lue tästä: Yrityksen vakuutuksen hinta – ymmärrä, mistä maksat

Mikä on YEL-vakuutus?

YEL-vakuutus on yrittäjän eläkevakuutus, joka takaa yrittäjälle eläkkeen sekä turvan sairauden ja työkyvyttömyyden varalta. Suomessa YEL-vakuutus on pakollinen kaikille yrittäjille, joiden yritystoiminta täyttää tietyt ehdot. YEL-vakuutuksen suuruus perustuu yrittäjän arvioituun työtuloon, joka määrittelee myös eläkkeen ja sosiaaliturvan tason.

YEL-vakuutuksen tavoite ja tärkeys

YEL-vakuutuksen tarkoitus on taata yrittäjälle riittävä eläke ja sosiaaliturva. YEL on erityisen tärkeä, koska yrittäjät eivät kuulu työntekijöiden eläkejärjestelmän piiriin. Ilman YEL-vakuutusta yrittäjät jäisivät ilman eläketurvaa ja heikompaan asemaan sosiaaliturvan suhteen. Tämä voisi johtaa taloudellisiin ongelmiin eläkkeellä tai sairauden sattuessa. YEL-vakuutus on siis keino varmistaa, että yrittäjillä on samanlainen sosiaaliturva kuin palkansaajilla.

Onko YEL pakollinen?

Kyllä, YEL-vakuutus on pakollinen yrittäjille Suomessa, jos seuraavat ehdot täyttyvät:

Yrittäjän on oltava 18–67-vuotias.

Yrittäjätoiminnan on kestettävä vähintään neljä kuukautta.

Yrittäjän arvioitu työtulo on vähintään 8 575,45 euroa vuodessa (vuonna 2023).

Jos nämä ehdot täyttyvät, yrittäjän on pakko ottaa YEL-vakuutus. Vakuutuksen tarkoituksena on varmistaa, että yrittäjällä on riittävä eläke ja sosiaaliturva, joka vastaa työntekijöiden vastaavia etuja.

Lue tästä: Miten löytää paras yritysvakuutus vuonna 2024?

YEL-vakuutuksen edut

Eläketurva

YEL-vakuutus kerryttää eläkettä yrittäjälle samalla tavalla kuin palkansaajille kertyy työeläkettä. Tämä varmistaa, että yrittäjällä on turvattu toimeentulo myös eläkkeellä. Riittävä eläke on tärkeä osa yrittäjän taloudellista turvallisuutta, ja YEL-vakuutus auttaa varmistamaan sen.

Sairaus- ja äitiyspäivärahat

YEL-vakuutus vaikuttaa myös sairaus- ja äitiyspäivärahoihin. Korkeampi työtulo YEL-vakuutuksessa tarkoittaa parempia päivärahoja sairauden tai perhevapaan aikana. Tämä on erityisen tärkeää yrittäjille, jotka eivät voi saada palkkatuloja sairauden tai perhevapaan aikana.

Työkyvyttömyysturva

Jos yrittäjä menettää työkykynsä, YEL-vakuutus takaa työkyvyttömyyseläkkeen. Tämä on tärkeä turva, joka varmistaa yrittäjän toimeentulon työkyvyttömyyden sattuessa. Työkyvyttömyyseläke auttaa kattamaan elinkustannukset, jos yrittäjä ei pysty työskentelemään.

Perhe-eläke

YEL-vakuutus sisältää myös perhe-eläkkeen, joka maksetaan yrittäjän kuollessa hänen perheelleen. Tämä antaa taloudellista turvaa perheelle vaikeassa tilanteessa. Perhe-eläke auttaa varmistamaan, että yrittäjän perheellä on riittävä toimeentulo, jos yrittäjä kuolee.

YEL-työtulon merkitys

YEL-työtulo on arvio yrittäjän vuosittaisesta työpanoksesta yrityksessä. Se on perustana eläkemaksujen ja -etuuksien laskemiselle. On tärkeää, että työtulo arvioidaan realistisesti, sillä se vaikuttaa suoraan eläkkeen ja sosiaaliturvaetuuksien määrään.

Jos YEL-työtulo on liian matala, se voi johtaa alhaisiin eläke- ja päivärahaetuuksiin, mikä heikentää yrittäjän taloudellista turvaa. Toisaalta, liian korkea työtulo voi nostaa eläkemaksuja tarpeettomasti. Siksi on suositeltavaa arvioida työtulo huolellisesti ja tarvittaessa päivittää sitä säännöllisesti.

YEL-maksut ja verovähennykset

YEL-maksut määräytyvät yrittäjän työtulon perusteella ja ne ovat verovähennyskelpoisia. Tämä tarkoittaa, että yrittäjä voi vähentää YEL-maksut verotuksessa, mikä keventää niiden taloudellista rasitusta.

Vuonna 2023 YEL-maksu on 24,10 % työtulosta alle 53-vuotiaille ja yli 63-vuotiaille sekä 25,60 % työtulosta 53–62-vuotiaille.

Näillä maksuilla yrittäjä kartuttaa itselleen eläketurvaa ja saa oikeuden sosiaaliturvaan, mikä on tärkeä osa yrittäjän taloudellista suunnittelua.

Lue tästä: Yrittäjän lakisääteiset vakuutukset – mitä tulee ottaa huomioon

YEL-vakuutuksen haasteet ja ratkaisut

Miten arvioida työtulo oikein?

Yrittäjän on tärkeää arvioida työtulonsa realistisesti, jotta eläke- ja sosiaaliturvaetuudet vastaavat todellisia tarpeita. YEL-työtulon määrittelyssä kannattaa ottaa huomioon yrityksen liikevaihto, tulos ja oma työpanos. Apua voi saada myös vakuutusasiantuntijalta tai tilitoimistolta.

Mitä tapahtuu, jos tulot vaihtelevat?

Jos yrittäjän tulot vaihtelevat vuoden aikana, YEL-työtuloa voi ja kannattaa päivittää vastaamaan todellista tilannetta. Tämä varmistaa, että eläkemaksut ja -etuudet pysyvät ajan tasalla. On hyvä tarkistaa työtulo säännöllisesti, esimerkiksi kerran vuodessa.

YEL-maksujen korkeus

Monet yrittäjät kokevat YEL-maksut korkeiksi, erityisesti alkuvaiheessa, kun tulot voivat olla epävakaat. On kuitenkin tärkeää muistaa, että maksut ovat verovähennyskelpoisia ja ne kartuttavat yrittäjän eläkettä ja sosiaaliturvaa. Realistinen työtuloarvio ja säännöllinen päivittäminen voivat auttaa hallitsemaan maksuja.

Lue myös tästä: Yrittäjän Tapaturmavakuutus – Mitä se kattaa?

Usein kysytyt kysymykset

Onko YEL-vakuutus pakollinen osa-aikaisille yrittäjille?

V: Kyllä, YEL-vakuutus on pakollinen myös osa-aikaisille yrittäjille, jos heidän työtulonsa ylittää 8 575,45 euroa vuodessa (vuonna 2023) ja yrittäjätoiminta kestää vähintään neljä kuukautta.

Voiko YEL-työtuloa muuttaa?

V: Kyllä, YEL-työtuloa voi muuttaa tarpeen mukaan. Jos yrittäjän tulot muuttuvat, on suositeltavaa päivittää YEL-työtulo vastaamaan uutta tilannetta, jotta eläke- ja sosiaaliturvaetuudet pysyvät ajan tasalla.

Mitä tapahtuu, jos en ota YEL-vakuutusta?

V: Jos yrittäjä ei ota pakollista YEL-vakuutusta, eläkevakuutusyhtiö voi ottaa vakuutuksen yrittäjän puolesta ja laskuttaa maksut jälkikäteen. Tämä voi johtaa lisämaksuihin ja viivästyskorkoihin. Lisäksi yrittäjä jää ilman eläkekertymää ja sosiaaliturvaa.

Kuinka voin alentaa YEL-maksuja?

V: YEL-maksuja voi alentaa vain pienentämällä työtuloa. Tämä ei kuitenkaan ole suositeltavaa, koska se vähentää myös eläkkeen ja sosiaaliturvaetuuksien määrää. On parempi arvioida työtulo realistisesti ja hyödyntää verovähennysoikeus, jotta maksujen vaikutus talouteen pysyy hallittavana.

Lopuksi

YEL-vakuutus on yrittäjälle pakollinen ja elintärkeä turva, joka takaa eläkkeen ja sosiaaliturvan. Se varmistaa, että yrittäjällä on riittävä toimeentulo myös eläkkeellä ja suojaa taloudellisesti sairauden tai työkyvyttömyyden varalta. On tärkeää arvioida YEL-työtulo realistisesti ja pitää se ajan tasalla, jotta kaikki etuudet vastaavat todellisia tarpeita.

Jos tarvitset apua YEL-vakuutuksen kanssa tai haluat lisätietoja sen vaikutuksista, ota yhteyttä vakuutusasiantuntijaan. YEL-vakuutuksen avulla voit varmistaa taloudellisen turvallisuutesi nyt ja tulevaisuudessa.