Yrittäjän tapaturmavakuutus

Onko yrittäjän tapaturmavakuutus pakollinen?

Yrittäjällä ei ole pakollista tapaturmavakuutusta samalla tavalla kuin palkansaajilla. Se on kuitenkin suositeltava, sillä ilman vakuutusta yrittäjä vastaa itse kaikista hoitokuluista ja mahdollisesta ansionmenetyksestä.

Pakollinen vakuutus vaaditaan, jos yrittäjä on työsuhteessa omaan yritykseensä, esimerkiksi osakeyhtiössä, jossa hän nostaa palkkaa.

Toiminimiyrittäjälle, kevytyrittäjälle ja ammatinharjoittajalle vakuutus on vapaaehtoinen, mutta suositeltava erityisesti riskialttiilla aloilla, kuten rakennusalalla, kuljetusalalla ja teollisuudessa.

Mitä yrittäjän tapaturmavakuutus kattaa?

Tapaturmavakuutuksen kattavuus riippuu valitusta vakuutustasosta. Tyypillisesti se kattaa:

• Lääkärikäynnit ja sairaanhoito – Kaikki tapaturmasta johtuvat hoitokulut.
• Lääkkeet ja apuvälineet – Korvaa tapaturman hoitoon liittyvät tarvikkeet.
• Fysioterapia ja kuntoutus – Kattaa kuntoutuksen, jos vamma vaatii pidempää hoitoa.
• Päiväraha ansionmenetyksen varalta – Korvaa osan yrittäjän menetetyistä tuloista sairausajan perusteella.
• Pysyvän haitan korvaus – Jos vamma aiheuttaa pysyvää työkyvyn alenemista.
• Kuolemantapauksessa perhe-eläke – Yrittäjän perheelle maksettava korvaus, jos tapaturma johtaa kuolemaan.

Vakuutuksen voi usein laajentaa kattamaan myös vapaa-ajan tapaturmat, jolloin se tarjoaa kattavamman suojan.

Mitä yrittäjän tapaturmavakuutus ei kata?

Vakuutuksessa on aina rajoituksia, jotka kannattaa tarkistaa vakuutusehdoista. Tyypillisesti se ei korvaa:

• Sairauksia ja rasitusvammoja – Esimerkiksi kulumasairauksia tai pitkittyneitä kiputiloja.
• Tietoisesti aiheutettuja vahinkoja – Jos tapaturma johtuu tahallisesta toiminnasta.
• Normaaleja sairauspoissaoloja – Flunssa ja muut ei-tapaturmaiset sairaudet eivät kuulu vakuutuksen piiriin.
• Alkoholin tai huumeiden vaikutuksen alaisena sattuneita vahinkoja – Jos vahinko on tapahtunut päihteiden käytön seurauksena.

Miten valita sopiva tapaturmavakuutus?

Tapaturmavakuutusta valittaessa on hyvä ottaa huomioon seuraavat asiat:

• Toimiala ja riskit – Fyysisesti raskaat alat tarvitsevat kattavamman vakuutuksen.
• Vakuutuksen kattavuus – Sisältyykö vapaa-ajan tapaturmaturva, ja kattaako vakuutus myös pitkäaikaisen työkyvyttömyyden?
• Omavastuun määrä – Pienempi omavastuu tarkoittaa laajempaa korvausturvaa, mutta voi nostaa vakuutusmaksuja.
• Päivärahan määrä – Riittääkö korvaus kattamaan yrittäjän elinkustannukset tapaturman sattuessa?
• Vakuutusyhtiön ehdot ja palvelut – Kuinka nopeasti vakuutusyhtiö käsittelee korvaushakemukset ja millainen asiakaspalvelu on tarjolla?

Suosittuja vakuutusyhtiöitä, jotka tarjoavat yrittäjille tapaturmavakuutuksia, ovat If, LähiTapiola, Pohjola Vakuutus, Fennia ja Turva.

Finlex – Lainsäädäntö ja säädökset, jotka vaikuttavat vakuutuksiin